Quelle est la différence entre un taux hypothécaire fixe et un taux hypothécaire variable?

Lorsqu’on contracte une hypothèque, ce prêt vient bien sûr avec des intérêts. Contrairement aux cartes de crédit, qui offrent presque toutes le même taux d’intérêt, il n’y a pas de taux unique qui s’applique aux prêts hypothécaires. C’est d’autant plus vrai qu’on peut opter pour un taux d’intérêt fixe ou variable, ce qui a une grande influence sur les paiements mensuels, selon ce qu’on choisit pour hypothéquer sa maison.

Le taux fixe

Comme son nom l’indique, le taux d’intérêt hypothécaire fixe ne change pas pour la durée du terme choisi. Cela signifie que les versements mensuels auront toujours la même valeur, même si le taux directeur de la banque du Canada est modifié au cours de cette période. Qu’il s’agisse d’un prêt auprès d’une banque traditionnelle, le taux fixe est établi selon les obligations du Canada, dont le rendement est affecté par divers facteurs économiques, tels que le chômage ou les exportations.

Un taux fixe facilite donc les prévisions budgétaires à moyen terme. C’est une excellente option pour les jeunes ménages et les premiers acheteurs, puisque la plupart d’entre eux peuvent difficilement absorber les fluctuations qu’un taux variable pourrait entraîner et qu’ils empruntent  souvent au maximum de leur capacité.

Le taux hypothécaire variable

Pour ce qui est du taux hypothécaire variable, sa valeur est également déterminée par la conjoncture économique, mais se rapporte plutôt au taux directeur, ou préférentiel, de la Banque du Canada, avec une majoration de quelques points de pourcentage, selon l’institution bancaire. Ainsi, si le taux directeur fluctue, il en sera de même pour le taux d’intérêt d’une hypothèque à taux variable.

Actuellement, et depuis quelques années, les taux d’intérêt variables sont à des niveaux historiquement bas, inférieurs aux taux fixes, et les experts ne cessent d’annoncer une remontée. Pourtant, d'un mois à l'autre, le contexte économique ne s’y prête pas. Le taux variable semble donc beaucoup plus attrayant que le taux fixe, puisqu’il permet, pour le moment du moins, de réaliser d’importantes économies.

Néanmoins, il suffit d’une augmentation du taux directeur pour que les versements mensuels augmentent de façon considérable. Il faut donc prévoir une hausse possible des versements hypothécaire dans le budget.

Besoin d’un refinancement?

Si un coup dur devait survenir ou que l’augmentation du taux variable devient importante au point d’avoir du mal à effectuer les versements hypothécaires, il serait possible de refinancer la dette en fonction de la valeur de la maison. En contractant une hypothèque privée allant jusqu’à 75 % de la valeur de la propriété avec Clic Hypothèque, un emprunteur peut redresser la situation en quelques mois, puis retourner auprès d’une banque traditionnelle par la suite.

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